Рынок страхования жизни в Узбекистане приобретает всё большую роль и значимость как для населения, так и для государства. Естественно, для населения – это один из самых эффективных механизмов управления рисками, гарантированного обеспечения благополучного будущего и выполнения намеченных жизненных планов. Для государства – это дополнительная социальная защита населения и наличие внутренних долгосрочных инвестиционных ресурсов.
За последние 5 лет рынок страхования жизни в Узбекистане показывает стабильную тенденцию роста – более чем на 200% в год. При этом увеличиваются не только страховые премии, но и количество участников данного сегмента страхового рынка. Так, только за последний год на рынке были созданы 4 новые страховые организации, специализирующиеся в отрасли страхования жизни. Таким образом, сегодня рынок страхования жизни представлен 8 страховщиками, 5 из которых работают не более двух лет (таблица).
Нельзя не сказать о налоговых льготах, являющихся одним из наиболее сильных стимулов к заключению населением договоров страхования жизни, в соответствии с которыми суммы, направляемые на долгосрочное страхование жизни, не облагаются налогом на доход.
Общая сумма поступлений рынка страхования по итогам I полугодия 2019 г. составила 1 253,3 млрд сум., доля компаний по страхованию жизни в этом объёме составила 25,8%, в то время как всего 3 года назад данный показатель составлял около 6 процентов. В некоторых зарубежных странах доля страхования жизни в общем сборе страховой премии достигает 50–60%, составляя 6–10% ВВП страны.
Учитывая стремительные темпы роста страхования жизни в Узбекистане и повышение интереса населения к этому виду услуг, данное направление ждёт большое будущее и в нашей стране. Так, сравнительный анализ роста страховой премии общих видов страхования и страхования жизни за последние 5 лет позволяет сделать прогноз, что всего за 3 последующих года рынок страхования жизни догонит рынок общих видов страхования и составит более 50% от общего сбора страховой премии.
Анализируя спектр услуг, предлагаемых сегодня отечественными страховщиками, можно сделать заключение о том, что наибольшую долю в портфеле страховщиков составляют продукты рентного страхования, предусматривающие ежемесячные рентные платежи застрахованным лицам (более 65 процентов). Около 20% портфеля занимают договора накопительного страхования жизни, остальная доля поступлений приходится на иные виды личного страхования, в частности на договора обязательного аннуитетного страхования жизни. Рисковые продукты в портфелях страховщиков практически отсутствуют.
В целях дальнейшего реформирования и обеспечения динамичного развития национального страхового рынка, внедрения новых востребованных видов страховых услуг принято Постановление Президента Республики Узбекистан от 2 августа 2019 г. «О мерах по реформированию и обеспечению ускоренного развития страхового рынка Республики Узбекистан». В соответствии с нормами данного постановления увеличен срок для установления страховщиками даты первых выплат. Так, при заключении договора накопительного страхования жизни единовременная выплата страховой суммы может быть осуществлена не ранее чем по истечении 12 месяцев, а оплата взносов должна производиться не по возрастающему графику. При заключении же рентного договора страхования выплата первого рентного платежа может быть осуществлена только после оплаты годовой страховой премии. При этом сумма фактически накопленных средств (резерва) по договору на дату выплаты текущей ренты (аннуитета) не должна быть меньше четырехкратного размера указанной ренты (аннуитета).
Такие требования будут способствовать дальнейшему развитию отрасли страхования жизни, увеличению долгосрочности договоров страхования, повышению финансовой стабильности страховщиков.
Рассмотрим основные задачи и роль страхования жизни для населения и что оно может дать:
● Сохранить достаток в семье в случае ухода из жизни одного из членов семьи, особенно если это кормилец. В современном мире уровень рисков со смертельным исходом значительно вырос. При наступлении такого события страховой компанией будет выплачено возмещение семье погибшего, что позволит ей сохранить прежний уровень жизни и оплатить необходимые расходы. Выплаты могут производиться как единовременно, так и периодично в течение определённого времени.
● Возможность накопления средств для реализации различных планов на будущее (получение образования, празднование торжественного события или даты, приобретение жилья или машины, оплата туристической поездки или лечения и многие другие), осуществление которых всегда связано с дополнительными расходами. В этих случаях именно страхование жизни предоставляет возможность создать необходимые для воплощения задуманного накопления, причём на наиболее удобных и выгодных для клиента условиях, включая защиту от рисков непредвиденных событий.
● Оплата расходов на лечение. Степень распространённости таких заболеваний как рак, сердечно-сосудистые, почечная и печёночная недостаточность, травмы, приводящие к инвалидности, и др. кризисы сегодня сильно выросла и им подвержен любой человек, даже дети. Чаще всего такие заболевания возникают внезапно, и, как правило, человек не бывает к ним готов ни морально, ни финансово. Стоимость лечения таких заболеваний, а также восстановительно-реабилитационных мер обычно превышает финансовые возможности человека или его семьи. В таких случаях выплаты по страхованию жизни чаще всего оказываются единственным способом оплатить дорогостоящее лечение, наиболее удобным для оплаты медицинских услуг в лучших клиниках мира, приобретения технических средств реабилитации, получения консультаций от высококвалифицированных специалистов и другие.
● Обеспечение достойной пенсии. Пенсионное страхование уже давно во всем мире получило достаточно широкое распространение. Помимо государственного пенсионного обеспечения эффективно применяется частное пенсионное страхование, с помощью которого человек имеет возможность сам себе установить размер пенсии, которую хотел бы получать.
Как показывает практика использования населением страховых услуг, особенно по страхованию жизни, этот сегмент имеет огромное значение в обеспечении динамичного движения финансовых процессов как на макроэкономическом уровне развития государства, так и на микроэкономическом, способствуя достижению каждым человеком, каждой семьёй финансовой стабильности, а значит, и благополучия общества в целом.
Однако, несмотря на обнадёживающие показатели стабильного роста, рынок страхования жизни ещё не достаточно развит в сравнении с передовыми странами. Основными недостатками, сдерживающими его активность, являются:
● узкая линейка предлагаемых продуктов;
● малая доля рисковых видов страхования жизни в портфелях страховщиков;
● слабое актуарное сопровождение страховых компаний;
● отсутствие соответствующей методики формирования страховых резервов;
● несовершенная автоматизация процессов управления данными;
● недостаточно развитая рекламно-агитационная кампания (популяризация привлекательных для населения сторон данного сегмента страхования).
Исходя из вышеизложенного, сегмент страхования жизни, как показывают и статистика, и практика применения, имеет хорошие перспективы, поднимая на новый уровень как развитие рынка страховых услуг, так и благополучие населения и общества в целом. Поэтому для совершенствования этой сферы страхования, с учётом современных рисков и мировых тенденций, а также реализации задач социального развития требуется особое внимание государства и общества с целью устранения недостатков и повышения её эффективности.
Наталья БОРИСОВА,
заместитель генерального директора СК ООО NEW LIFE INSURANCE
0
177 
